Kreditupplysning – Vad är det?

Vad är en kreditupplysning?

Innan ett företag eller en långivare beviljar ett lån eller kredit behöver de ta reda på hur din ekonomi ser ut. Den här processen kallas för kreditprövning, och en viktig del i den är att hämta en kreditupplysning.

En kreditupplysning är en ekonomisk kontroll där långivaren får tillgång till information om din inkomst, skulder, tidigare lån och betalningshistorik. Syftet är att bedöma din kreditvärdighet – alltså hur sannolikt det är att du kan betala tillbaka pengarna du vill låna.

En kreditupplysning tas inte bara vid lån, utan också vid köp på avbetalning, tecknande av abonnemang eller andra typer av kreditavtal. Om du har betalningsanmärkningar eller skulder hos Kronofogden syns även detta i upplysningen.

Därför görs en kreditupplysning

Syftet med en kreditupplysning är att ge långivaren en tydlig bild av den ekonomiska risk det innebär att låna ut pengar till dig. Informationen används för att avgöra om lånet kan beviljas – och i så fall på vilka villkor.

Kreditupplysningen ligger till grund för beslut om:

• Huruvida du får låna pengar eller inte
• Hur stort belopp du kan låna
• Vilken ränta och återbetalningstid du erbjuds

Om kreditupplysningen visar att du tidigare misskött betalningar, har många aktiva lån eller låg inkomst ökar risken för avslag – eller att du får ett lån med högre ränta. Har du däremot stabil inkomst, få skulder och en god betalningshistorik har du goda chanser att få lån med förmånlig ränta.

Kreditprövningen hjälper långivaren att beräkna risker

Kreditprövningen används för att avgöra hur stor risk det innebär att låna ut pengar till en viss person. Långivaren vill försäkra sig om att du har tillräcklig återbetalningsförmåga och kommer att kunna betala tillbaka lånet i tid – inklusive ränta och amortering.

Det finns ett antal faktorer som vägs in i kreditprövningen:

• Ekonomisk historik – Har du skött tidigare betalningar?
• Inkomst – Har du en stadig och tillräcklig inkomst?
• Existerande skulder – Hur mycket är du redan skyldig andra?

Det är helt enkelt mindre riskfyllt att låna ut pengar till någon med stabil ekonomi och god historik än till någon med låg inkomst eller betalningsanmärkningar. En noggrann kreditprövning hjälper långivaren att identifiera risken för kreditförlust – alltså att lånet inte återbetalas – både på kort och lång sikt.

Kreditupplysningsbolag i Sverige

Långivare gör inte kreditupplysningen själva, utan anlitar ett företag som är specialiserat på detta – ett så kallat kreditupplysningsföretag. I Sverige finns det flera aktörer, både större och mindre, som är verksamma inom området.

Det största och mest välkända är Upplysningscentralen (UC), som ägs gemensamt av de stora bankerna. UC används av de flesta långivare – särskilt vid större lån som exempelvis bolån eller privatlån.

Vid mindre lån eller köp på avbetalning anlitas ofta andra kreditupplysningsbolag, såsom Bisnode och Creditsafe. Dessa används ofta för så kallade lån utan UC, där en UC-förfrågan inte registreras.

Kreditupplysning: två varianter

För privatpersoner finns det i huvudsak två typer av kreditupplysningar: mikroupplysning och personupplysning.

Mikroupplysning

En mikroupplysning är, precis som namnet antyder, en mer begränsad variant. Den innehåller grundläggande uppgifter som namn, adress och eventuella betalningsanmärkningar eller skulder hos Kronofogden. Denna variant används ofta vid mindre lån eller vid köp på avbetalning där kreditbeloppet är lågt.

Personupplysning

En personupplysning är betydligt mer omfattande. Här ingår information om din inkomst, fastighetsinnehav, aktiva och avslutade lån, betalningsanmärkningar samt historik över tidigare kreditupplysningar och kreditförfrågningar (särskilt hos UC). Denna upplysning används i regel vid större lån, eftersom långivaren behöver ett mer komplett beslutsunderlag.

Vilken typ av upplysning som görs beror på lånets storlek och långivarens krav på kreditprövning.

Gör en kreditupplysning på dig själv

Som vi sett ovan ger en kreditupplysning en samlad bild av din ekonomi – inte bara för långivare, utan även för dig själv. Om du till exempel planerar att köpa en bostad eller ansöka om ett större lån kan det vara klokt att själv kontrollera hur du ser ut i kreditregistret.

Du kan enkelt och kostnadsfritt begära en kreditupplysning på dig själv via de flesta kreditupplysningsbolag. Tjänster som “Min Upplysning” från Bisnode och UC gör det enkelt att se din kreditstatus via app eller webb.

Tänk på att varje kreditupplysning som tas av en tredje part – exempelvis i samband med en låneansökan – registreras hos kreditupplysningsbolagen i upp till 12 månader. Flera registrerade upplysningar under en kort tid kan påverka din kreditvärdighet negativt, eftersom det kan uppfattas som att du är i ekonomiskt obalans eller söker många lån samtidigt.