Pantbrev – Vad är det?

Vad är ett pantbrev?

Ett pantbrev är ett digitalt dokument som reglerar att en specifik fastighet är satt i pant (belånad) hos en viss bank. Pantbrevet fungerar också som säkerhet, eller pant, för lånet. Om din bostad har ett pantbrev får du inte sälja bostaden hur som helst utan att först lösa skulden du har till banken.

Vid försäljning av en bostad lämnas pantbreven över till den nya ägaren som använder dem som säkerhet för sina lån i bostaden. Pantbrev används bara för fastigheter som villor. Det är inte möjligt att ta ut pantbrev för bostadsrätter, eftersom de inte räknas fast egendom.

Varför används pantbrev?

Pantbrev är enkelt uttryckt bankens säkerhet för ett bolån eller en inteckning i bostad. Man kan lite förenklat säga att det finns två olika typer av lån. Lån med säkerhet och lån utan säkerhet. Vanliga konsumtionslån som privatlån och snabblån är lån utan säkerhet och är inte knutna till en specifik vara.

Du bestämmer alltså själv vad lånet ska användas till. Bostadslån och de flesta bil- och bostadslån är däremot lån med säkerhet där varan du köper med hjälp av lånet utgör säkerheten. Lånet kan endast användas för att betala varan som är säkerhet.

Ytterligare en variant av lån med säkerhet är pantlån som du kan teckna hos en pantbank. Du lämnar då in en vara som säkerhet till pantbanken och kan låna upp till det belopp varan är värd (eller det belopp pantbanken tror att det kan sälja varan för). Om du inte kan betala tillbaka lånet kan pantbanken sälja varan och får på så sätt igen sina pengar.

Ett bostadslån fungerar på samma sätt. Men det är själva bostaden som utgör säkerhet. Eftersom banken inte fysiskt kan ta din bostad i pant används istället ett pantbrev.

En bostad kan ha fler pantbrev

En fastighet eller bostad kan intecknas flera gånger. Det betyder att en bostad också kan ha flera pantbrev. Varje pantbrev reglerar en specifik inteckning, alltså ett lån med bostaden som säkerhet. Du kan i de flesta fall inte ta ut pantbrev på belopp som är större än bostadens värde. Om bostaden redan är belånad upp till sitt fulla värde kan du alltså inte i normalfallet ta ut ett pantbrev till.

Kostar det något att ansöka om ett pantbrev?

När du köper en bostad är det viktigt att inte glömma bort kostnaden för pantbrev. När du ansöker om ett pantbrev tillkommer nämligen två olika kostnader. Dels en mindre handläggningsavgift på 375 kronor som du betalar till Lantmäteriet.

Du ska också betala stämpelskatt, på 2 procent av det belopp som står i pantbrevet. Om du exempelvis lånar 3 000 000 kronor för att köpa en bostad (som inte har ett pantbrev) kommer pantbrevet att kosta 60 375 kronor (3 000 000 x 0,02 + 375).

När man köper en bostad finns i de flesta fall redan ett pantbrev. För dig som köpare är det ekonomiskt bättre ju större pantbrev är. Om vi återigen antar att du lånar 3 000 000 kronor för att köpa en bostad. Bostaden har redan ett pantbrev på 2 500 000 kronor. Du behöver nu bara ta ut ett pantbrev på 500 000 kr. Kostnaden för detta pantbrev blir då 10 375 kronor (500 000 x 0,02 + 375).