Lös lån i förtid | Så löser du dina lån & krediter - [2024]
Hem » Samla lån » Lösa lån

Lösa lån i förtid

Genom att lösa lån och samla dem i ett nytt kan du få möjlighet att sänka dina räntekostnader och få bättre koll på din ekonomi.

  • Jämför räntor kostnadsfritt
  • Lös lån från 5000 kr till 600 000 kr
  • Sänk din månadskostnad


Långivaren Nordax logotyp ICA Banken logotyp Coop Medmera logotyp Lån & Spar Bank logotyp

kr
5 000 kr 600 000 kr

Ange hela tusental inom det angivna intervallet

Jag vill samla/lösa lån

Ange om du vill lösa lån eller inte

kr
1 000 kr 600 000 kr

Ange hela tusental inom det angivna intervallet

Ange ett giltigt svenskt mobilnummer med tio siffror utan landskod

Ange en giltig e-postadress

Genom att klicka ”Gå vidare” samtycker jag till Tryggas integritetspolicy.



Ange syftet med lånet

Kreditbevakning med ID skydd

Trygga vill erbjuda dig marknadens mest rekommenderade kreditbevakning med ID skydd helt kostnadsfritt i samband med att du ansökt om ett lån. Tjänsten är helt gratis och du behöver inte säga upp den då skyddet upphör automatiskt efter din gratistid.

Efter gratisperioden kommer du få ett erbjudande som är unikt framtaget för dig som kund till oss på Trygga.

Kreditbevakning med ID skydd levereras av vår partner Tryggsam AB.

Läs mer om kreditbevakning med ID-skydd (länken öppnas i ny flik)

Genom att skicka in formuläret godkänner jag Tryggas allmänna villkor.

Viktor Ström

Redaktör: Viktor Ström

Olle Gordh

Granskad av: Olle Gordh

Denna artikel skrevs 2022-05-06 och uppdaterades 4 oktober, 2024 klockan 13:05

lösa lån

Vad innebär det att lösa lån i förtid?

Att lösa ett lån betyder helt enkelt att du betalar tillbaka hela summan du är skyldig, inklusive räntor och eventuella avgifter. Om du har ett lån med rörlig ränta kan du alltid lösa det utan extra kostnad när du lånar pengar. Men om du har ett lån med fast ränta kan långivaren ta ut en avgift om du vill lösa det i förtid, och den avgiften kallas för ränteskillnadsersättning.

En smart anledning att lösa ett lån i förtid är att du betalar mer i ränta ju längre du har skulden. Så, det kan faktiskt bli billigare att lösa lånet tidigare, även om det innebär en större engångskostnad när du betalar tillbaka det återstående lånebeloppet.

Fördelar med att lösa lån i förtid:

  • Minskar räntekostnaderna över tid.
  • Trots initial större kostnad kan det vara mer ekonomiskt i det långa loppet.
lösa lån

När kan du lösa din skulder?

Om skulden har rörlig ränta kan du lösa det när som helst, utan att det kostar extra. Har du ett eller flera privatlån med rörlig ränta kan du alltså lösa dem när som helst under låneperioden. Har du istället ett bolån med bunden ränta ser reglerna lite annorlunda ut. Då har nämligen banken rätt att ta ut en avgift som kallas ränteskillnadsersättning.

För att räkna ut hur mycket du ska betala i ränteskillnadsersättning för att lösa skulden används en särskild jämförelseränta. Vid beräkningen används gällande räntor på bostadsobligationer. Banken kan ta ut denna avgift om du löser hela bolånet, men också om du gör en extra stor amortering som inte ingår i din betalningsplan.

lösa lån

När är det fördelaktigt att lösa skulder?

Om du har en mindre skuld med hög ränta och fått in extra pengar, till exempel genom skatteåterbäring eller bonus på lönen, kan det vara klokt att lösa eller samla lånet i ett samlingslån. På så sätt kan du spara pengar eftersom du slipper betala mer ränta. Om du har flera mindre skulder men inte har egna pengar att lösa dem med kan det vara ett klokt alternativ att ingå ett nytt låneavtal hos en annan långivare och betala av de mindre skulderna.

Att låna mer pengar för att bli av med redan befintliga skulder kan låta konstigt. I vissa fall är det heller inte bra. Du bör till exempel inte ta ett nytt snabblån för att lösa tidigare smålån, det blir oftast dyrare och kan i värsta fall leda till en negativ spiral där skulderna växer. Det finns dock tillfällen där det är fördelaktigt att ingå ett nytt låneavtal för att lösa tidigare skulder, men bara under förutsättning att du verkligen använder det nya för att betala de gamla skulderna. Har du ett flertal mindre skulder och krediter med hög ränta kan du ofta få lägre kostnader genom att Baka ihop skulderna i ett hopbakslån.

Ett större privatlån kommer ofta med en lägre ränta än smålån. Genom att teckna ett större lånebelopp och betala av smålånen får du alltså en lägre räntesats för samma belopp. Med ett enda skuldebrev får du också alla kostnader samlade på en faktura och slipper betala avgifter som aviavgift till flera olika långivare. Dessutom är det generellt bättre för din kreditvärdighet att ha ett enda lån än att ha flera olika. Genom att lösa lånen och samla dem i ett enda större kan du alltså förbättra dina chanser till bra villkor i framtiden.

lös lån

Vad är ränteskillnadsersättning?

Ränteskillnadsersättning är en avgift som du kan bli skyldig att betala till din bank eller långivare om du vill lösa lån med bunden ränta i förtid. Ränteskillnadsersättning regleras i Konsumentkreditlagen och är en så kallad schablonersättning. Den sätts alltså inte individuellt utan bygger på en dagsaktuell jämförelseränta.

Jämförelseräntan som ligger till grund för ränteskillnadsersättningen räknas i sin tur ut baserat på aktuella räntor för bostadsobligationer, Konsumentkreditlagens regelverk och allmänna råd från Finansinspektionen.

Eftersom ränteskillnadsersättningen bygger på räntor som ändras från dag till dag är det inte möjligt att räkna ut vad det skulle kosta att lösa lån med bunden ränta längre fram i tiden. Men du kan använda den för att beräkna kostnaden för att lösa lån idag eller vid ett tidigare datum.

Ett plus i sammanhanget för dig som funderar på att lösa lån med bunden ränta är att ränteskillnadsersättningen är avdragsgill. Du har alltså rätt att dra 30% av ränteskillnadsersättningen i din inkomstdeklaration precis som med andra räntor.

lös lån

Så beräknas ränteskillnadsersättningen när du löser en skuld

Formellt är det Finansinspektionens allmänna råd och Konsumentkreditlagen som slår fast hur ränteskillnadsersättningen beräknas och därmed hur mycket det kostar att lösa lån. I praktiken motsvarar ränteskillnadsersättningen, precis som namnet antyder, en skillnad mellan två saker. Närmaste bestämt skillnaden mellan räntan på din skuld och en jämförelseränta som tagit fram för den återstående löptiden på skulden när du löser det.

Jämförelseräntan bygger på genomsnittliga effektiva årsräntan för bostadsobligationer som har en löptid som motsvarar den kvarvarande löptiden på din skuld plus en procentenhet. Om den kvarvarande löptiden på din skuld är längre än sju år använder man statsobligationer för att räkna fram jämförelseräntan eftersom det är ovanligt med bostadsobligationer med så lång löptid.

Regelverket för ränteskillnadsersättningen ändrades 2014 i samband med en uppdatering av Konsumentkreditlagen. Av den anledningen finns det två olika modeller för att beräkna ränteskillnadsersättning, en för lån tecknade före 1 juli 2014 och för ett lån som är tecknade efter det datumet. Skillnaden är dock liten. För skulder som tecknats före 1 juli 2014 bygger jämförelseräntan på aktuella räntor för statsskuldväxlar eller statsobligationer. För skulder som tecknats efter 1 juli 2014 använder man istället bostadsobligationer i normalfallet.

lösa lån

Vanliga frågor om att lösa lån

Vad innebär det att lösa lån?

Att lösa lån betyder att du betalar av hela eller delar av de lånade beloppet i förtid, innan den avtalade låneperioden löpt ut. Många löser sina lån i förtid för att bli skuldfria, få bättre kreditvärdighet och för att sänka sina räntekostnader.

Om du inte själv har pengar för att lösa ditt lån kan du teckna ett nytt och använda det för att betala av det skulden. Många gånger är det möjligt att få en lägre ränta på det nya låneavtalet och därmed en lägre månadskostnad. Det är också möjligt att lösa ett flertal mindre lån på en gång genom att teckna ett enda större lån och använda det för att lösa de mindre lånen.

Kostar det något att lösa lån?

Vi på Trygga hjälper dig att lösa lån och att sänka din ränta genom att hitta ett nytt låneavtal med mer fördelaktiga villkor. Du kan sedan använda ditt nya lån för att lösa hela eller delar av ditt gamla lån. På så sätt kan du få en bättre ränta, lägre månadskostnad och snabbare bli skuldfri – om du vill. Vår tjänst är kostnadsfri för dig som konsument, vi tar inte ut en krona i avgift.

Det tillkommer inga som helst extra avgifter om du vill lösa lån med rörlig ränta. Har du däremot ett lån med fast/bunden ränta har din långivare rätt att ta ut en avgift som kallas ränteskillnadsersättning om du löser skulden i förtid.

Men kom ihåg att det kan vara ytterst fördelaktigt att lösa lån med bunden ränta även om du tvingas betala ränteskillnadsersättningen. I många fall är det möjligt att teckna ett nytt lån med lägre ränta som mer än väger upp för ränteskillnadsersättningen. Ränteskillnadsersättningen är dessutom avdragsgill i din inkomstdeklaration.

Hur går det till att lösa lån?

Hur det går till att lösa lån beror främst på vilken typ av lån du har. Om du har ett privatlån med rörlig ränta kan du lösa det närsomhelst helt utan extra kostnad genom att betala in det kvarvarande lånebeloppet till långivaren. Inga konstigheter. Många banker kan lösa dina lån automatiskt åt dig om du tecknar ett nytt lån hos dem. Hos andra långivare kan du behöva sköta den biten själv. Men det är inte svårare än att göra en vanlig månadsbetalning, du behöver ändra beloppet.

Har du ett lån med säkerhet som ett bolån är det lite mer komplicerat och processen för att lösa skulden kan variera beroende på hur din situation ser ut. Om du till exempel köpt en ny bostad men inte hunnit sälja din gamla kan du behöva teckna ett överbryggningslån för att lösa det gamla tills du fått in pengar från försäljningen av din gamla bostad.

Finns det några nackdelar med att lösa lån i förtid?

Det är alltid klokt att noga tänka igenom hur din privatekonomi påverkas i sin helhet när du fattar viktiga ekonomiska beslut. Om du ska lösa dina lån eller inte är inget undantag. Det kostar pengar att lösa lån i sin helhet, särskilt om det är stort lån. Hela det återstående lånebeloppet ska betalas tillbaka på ett bräde. Har du råd med det utan att ditt övriga liv blir lidande?

Tanken med att lösa dina lån är att få lägre kostnader och en starkare privatekonomi. Du ska inte ruinera dig helt och inte ha råd med saker som mat och boendekostnader bara för att bli av med några lån.

Gå gärna igenom dina inkomster och utgifter innan du bestämmer dig. Kan du lösa lånen utan problem? Om du har marginaler är det bara att köra på. Ibland kan det dock vara bättre att lösa en del av skulden eller att amortera extra när du kan. Då sänker du snabbt lånebeloppet och får en lägre räntekostnad.

Om du inte har pengarna som krävs för att lösa skulden eller för att amortera snabbare kan du teckna ett nytt lån och använda till att lösa dina gamla lån. Många gånger är det möjligt att få en betydligt lägre ränta, särskilt om du passar på att samla mindre lån och krediter i ett större lån.

Kan jag lösa lån med bunden ränta?

Ja, det är möjligt att lösa alla lån när du vill. Om har fast (bunden) ränta på ditt lån kan du dock bli skyldig att betala en avgift som kallas ränteskillnadsersättning till långivare. Ränteskillnadsersättningen tas ut för den period som är kvar på bindningstiden från och med den dag skulden är löst. Den tas alltså inte för hela löptiden. Har du bara en månad kvar med bunden ränta betalar du alltså bara ränteskillnadsersättning för den tiden.

Det kan vara fördelaktigt att lösa sitt lån även om du måste betala ränteskillnadsersättning eftersom du slipper betala ränta så fort du betalat tillbaka skulden. Om du bundit räntan under period då marknadsräntorna var höga eller om förbättrat din kreditvärdighet väsentligt sedan du tecknade låneavtalet kan det vara ett bra alternativ att teckna ett nytt lån.

Kan du teckna ett nytt lån som du sedan använder för att lösa ditt gamla lån kan du spara en hel del pengar, även med ränteskillnadsersättningen inräknad. Detta är förstås under förutsättning att du kan få en lägre ränta på ditt nya lån.

Denna artikel skrevs 2022-05-06 och uppdaterades 4 oktober, 2024 klockan 13:05


Head of online sales och redaktör

E-post Linkedin: Viktor Ström

Viktor har flera års erfarenhet av finansbranschen, bland annat från tidigare arbete inom Bonnierkoncernen. Viktor har tidigare jobbat med företagsfinansiering.

Dela artikel