Kreditvärdighet – Vad är det egentligen?

Vad är kreditvärdighet?

Kreditvärdighet kallas även betalningsförmåga och är enkelt förklarat ett mått på hur god ekonomi du har.

När du till exempel tar ett lån vill långivaren försäkra sig om att du har de ekonomiska förutsättningar som krävs för att faktiskt betala tillbaka pengarna. Detsamma gäller om du köper något på avbetalning eller faktura. Det är här din kreditvärdighet kommer in i bilden.

Genom att ta en kreditupplysning på dig kan långivaren eller företaget enkelt bedöma din betalningsförmåga. I upplysningen finns nämligen uppgifter om din ekonomi och ditt kreditbetyg som företaget använder för att avgöra kreditrisken.

Anser företaget att kreditrisken är för hög kommer du inte att bli beviljad ett lån eller fakturabetalning. Om kreditrisken däremot är låg kan du bli erbjuden extra förmånliga villkor, åtminstone när det gäller lån.

Vad påverkar kreditvärdigheten?

Det finns flera faktorer som påverkar om du har en god kreditvärdighet eller inte.

Ålder

Hur gammal du är kan i vissa fall påverka din kreditvärdighet. Det är lite som med försäkringar där en högre ålder normalt sett är förknippad med en lägre risk.

Inkomst

Hur mycket du tjänar spelar förstås en betydande roll i långivarens kreditbedömning. En högre årsinkomst ger ofta en bättre kreditvärdighet, även om det i slutändan främst handlar om förhållandet mellan inkomster och skulder.

Anställningsform

Även anställningsformen har en betydelse för ditt kreditbetyg. En person som är fast anställd eller pensionär har trots allt en regelbunden inkomst, vilket innebär en lägre risk jämfört med exempelvis en timvikarie.

Civilstånd och medlemmar i hushållet

Om du är gift eller har en sambo sedan flera år har du i regel en högre kreditvärdighet. Det beror på att det finns flera inkomster i hushållet och att ni är två som delar på utgifterna.

Bor du däremot ensam och har flera barn har du i regel en sämre betalningsförmåga eftersom du måste försörja flera personer med din lön.

Tidigare förfrågningar

Att ha för många kreditupplysningar i ditt UC-register är inte bra för ditt kreditbetyg. Fler än 10 förfrågningar det senaste året bidrar i regel till en sämre kreditvärdighet och i värsta fall avslag på din ansökan.

Allra störst skada gör förfrågningarna de första 3 – 6 månaderna. Men som tur är finns UC-förfrågningar bara kvar i ditt register i 12 månader.

Betalningsanmärkningar

En eller flera betalningsanmärkningar
kommer förstås att ge dig en betydligt sämre betalningsförmåga i långivarens ögon. Anmärkningen är trots allt ett tecken på att du inte varit skötsam med dina tidigare betalningar, även om din ekonomi är ordnad i dagsläget.

Nuvarande lån och krediter

Slutligen kommer även dina nuvarande lån, krediter och andra skulder påverka ditt kreditbetyg hos banken. Ju färre skulder du har, desto bättre blir din betalningsförmåga. Detta beror helt enkelt på att din disponibla inkomst, alltså det du har kvar efter du dragit av alla fasta utgifter, blir lägre.

Bra vs dålig kreditvärdighet

Det finns ett par saker som kännetecknar en bra respektive dålig kreditvärdighet, även om bedömningsprocessen förstås kan se olika ut beroende på vilken långivare du vänder dig till.

• Bra kreditvärdighet = stabil inkomst, inga betalningsanmärkningar, få förfrågningar, få skulder.
• Dålig kreditvärdighet = osäker inkomst, många förfrågningar, en eller flera betalningsanmärkningar, skulder hos Kronofogden.

Så hur vet man då om man har en bra eller dålig kreditvärdighet?

Det enklaste sättet är att ta reda på det är genom att ta en kreditupplysning på dig själv hos exempelvis Upplysningscentralen. På så sätt får du tillgång till exakt samma information som långivaren och andra företag. Du kan också se vilket kreditbetyg kreditupplysningsföretaget gett dig.

Fem tips för att öka kreditvärdigheten (och få bättre lånevillkor)

Låt oss avslut med ett par enkla tips på hur du kan förbättra din betalningsförmåga och på så sätt bli erbjuden ett förmånligare lån.

• Avsluta krediter du ändå inte utnyttjar. Som tidigare nämnt bidrar dina skulder till ditt kreditbetyg.
• Ha en medsökande i lånet. En medsökande minskar risken med utlåningen och kan därmed bidra till en lägre ränta.
• Undvik nya UC-förfrågningar. Du bör inte ha någon ny UC-förfrågan de senaste 30 dagarna.
• Samla lån och krediter. Ett stort lån med låg ränta är alltid bättre än flera små med hög ränta.
• Skriv in din sambo på din adress. Det visar långivaren att ni är två i hushållet som delar på utgifterna.