Buffert – Därför ska du buffertspara
Ibland inträffar oväntade saker. Vissa är positiva överraskningar, andra är mindre välkomna. Vi kan alla ställas inför oväntade händelser som belastar vår ekonomi. Genom att bygga upp ett buffertsparande har du bättre förutsättningar lindra de ekonomiska effekterna av just sådana händelser.
Denna artikel skrevs 2021-03-26 och uppdaterades 20 november, 2024 klockan 10:48
Innehållsförteckning
Vad är en buffert?
En buffert är pengar du lagt undan för oväntade händelser och utgifter. Med en väl tilltagen buffert blir det betydligt lättare att klara nya ekonomiska omständigheter som lägre inkomst eller tillfälligt ökade utgifter. Oväntade utgifter är aldrig roliga, men med hjälp av en buffert kan du avsevärt lindra de negativa effekterna på din ekonomi och rentav undvika en ekonomisk katastrof.
En buffert kommer väl till pass även vid mindre dramatiska situationer. Till exempel om det är vid slutet av månaden och du har fått en oväntad räkning som måste betalas omgående. Med buffert att ta av kan du betala på en gång och slipper riskera att dra på dig onödiga påminnelseavgifter och/eller inkassokrav.
Ett buffertsparande bör vara avskilt från ditt övriga sparande och lätt åtkomligt, du ska kunna använda pengarna i bufferten omedelbart. Sparande i fonder, aktier och andra tillgångar som du inte kan komma åt direkt är därför inte optimala plattformar för buffert. Bufferten ska inte användas för vanlig konsumtion. Den är strikt för nödvändiga utgifter som du inte klarar av med din ordinarie inkomst.
Varför ska man ha en buffert?
Vi kan alla drabbas av motgångar. Inte minst ekonomiska sådana. Det spelar ingen roll om du själv har preussisk ordning på din privatekonomi. Det kan alltid inträffa saker som vi varken kan förutse eller påverka. En morgon vägrar bilen plötsligt att starta, du får en läcka i köket eller så behöver du besöka tandläkaren akut. Med en buffert i ryggen blir sådana ekonomiska smällar mindre kännbara.
Om något allvarligt skulle inträffa, som att du blir sjuk eller arbetslös kan en buffert vara avgörande. Framför allt är bufferten en trygghet i vardagen. Med en buffert har du ett ekonomiskt skyddsnät att falla tillbaka på om olyckan skulle vara framme. Men inte bara det. Bufferten kan också göra svår situation mer enklare att hantera på ett psykologiskt plan. Med en buffert ryggen blir det ofta lättare att fokusera och tag i de saker som behöver göras, trygg i vetskapen att du inte behöver vända upp och ner på ditt ekonomiska liv när något oväntat inträffar.
Hur mycket pengar ska jag ha i min buffert?
Anne Wibble som var svensk finansminister under åren 1991 till 1994 sa en gång att alla människor bör ha en minst årsinkomst undanstoppade på banken. Ett uttalande hon fick mycket kritik för. Alla har ju inte samma ekonomiska möjligheter som en finansminister. Men egentligen var det där med en årsinkomst på banken inte så dumt. Med en buffert som motsvarar din eller ditt hushålls årsinkomst står du väl rustad inför alla eventualiteter.
Om du inte buffertsparande sedan tidigare och har en genomsnittlig inkomst blir det förstås svårt att lägga undan en hel årsinkomst direkt. Det tar åtminstone tid för de flesta av oss att bygga upp en buffert av den omfattningen.
En mer realistisk målsättning kan vara 2-3 månadslöner. Det är också det ekonomer brukar rekommendera för singelhushåll. För hushåll med två personer rekommenderas ofta en buffert på 3-4 månadslöner och för barnfamiljer 4-6 månadslöner, beroende på antal barn.
Så kommer du igång med ditt buffertsparande
Att börja bygga upp en ekonomisk buffert behöver inte vara svårt. Du behöver inte ens ha någon specifik målsättning som att lägga undan en årsinkomst eller ens ett par månadslöner. Det centrala är att du faktiskt sätter igång med buffertsparandet. Det är bättre att lägga in ett par hundralappar i din buffert varje månad än att inte buffertspara alls. Har du små marginaler kan det vara en bra början.
Du kan sedan höja beloppet du lägger undan längre fram. Eller periodvis sätta undan mer pengar till bufferten om din inkomst eller dina utgifter varierar över tid. På sikt kan ett löpande buffertsparande på tio procent av din månadsinkomst (netto inte brutto ) vara en rimlig målsättning. Det är just den andelen som brukar rekommenderas av bankernas rådgivare och experter på privatekonomi.
För att komma igång på allvar med ditt buffertsparande behöver du förstås ha pengar över att spara varje månad. Något som blir svårt om du likt många andra redan nu har svårt att få ekonomin att gå ihop. I de flesta fall är det emellertid möjligt att frigöra resurser till bufferten genom att planera den egna ekonomin.
Genom att göra en budget blir det lättare att strukturera din ekonomi och se till att du har pengar över till bufferten. Spalta upp dina inkomster och fasta utgifter, då ser du direkt hur mycket du kan sätta av till din buffert. Ta gärna ett kontoutdrag för de senaste månaderna när du är igång. Kanske är det möjligt att skära ner på icke-livsnödvändiga utgifter som uteluncher och dyra kafébesök? Genom att planera din ekonomi månad för månad och sätta en gräns nöjesrelaterad konsumtion och slentrianköp är det ofta möjligt få mer pengar över och att komma igång med buffertsparandet på allvar.
Var ska jag buffertspara?
En buffert ska vara tillgänglig med kort varsel. Bufferten uppfyller inte sitt syfte om pengarna är låsta eller om det tar tid att komma åt dem, vilket är fallet med flera typer av värdepapper och sparkonton med uttagsregler. Samtidigt vill du inte att pengarna är alltför lätt tillgängliga, då finns risken att du börjar knapra på bufferten.
Undvik riskfyllda placeringar och aktier som kräver daglig övervakning. Tanken är att buffert ska vara en livlina vid kriser men också en trygghet i vardagen. Ett helt vanligt sparkonto utan uttagskort eller en fond med möjlighet till snabba uttag kan båda vara bra alternativ för ditt buffertsparande.
Lägg gärna till en automatisk överföring på det belopp du vill och kan lägga undan varje månad. Då bygger du sakta men säkert upp din buffert utan att behöva lyfta ett finger. Om du behöver höja eller sänka beloppet du lägger in i din buffert varje månad är det en smal sak att ordna. Det tar max ett par minuter att uppdatera den automatiska överföringen från din internetbank.
Denna artikel skrevs 2021-03-26 och uppdaterades 20 november, 2024 klockan 10:48
Dela artikel
Frigör pengar till din buffert
Funderar du på att börja buffertspara? Om du har ett flertal dyra smålån och skulder dras du sannolikt med höga räntor och månadskostnader. Då blir det också svårare att lägga undan pengar till din buffert. Genom att slå ihop dina lån till ett hopbakslån kan du ofta en få en betydligt lägre ränta och månadskostnad. Då blir det lättare lägga undan pengar till bufferten.
Läs mer om hopbakslån