Lösenkrav – Vad är det?

Hur fungerar lösenkrav?

Lösenkravet är ett villkor som du måste uppfylla innan du blir beviljad ett nytt lån. Villkoret är att du med hela eller med en del av det nya lånet ska samla dina gamla lån och krediter för att förbättra din ekonomi.
Hur stor del av dina skulder du vill och kan lösa beror förstås på din ekonomi. Har du möjlighet kan du betala ett högre belopp än det som står i lösenkravet. Prata med din bank i så fall.
Har du accepterat bankens låneerbjudande med lösenkrav ska du i signeringen av avtalet bifoga de senaste fakturorna från dina kreditgivare. Med hjälp av en lösenfullmakt betalar sedan banken beloppet i lösenkravet, om du inte önskar att höja det.

Exempel på hur lösenkrav fungerar

Du har ett lån på 150 000 kronor och en kredit på 20 000 kronor, vilket innebär att du har skulder på sammanlagt 170 000 kronor. Nu ansöker du om ett nytt lån på 300 000 kronor för att renovera huset.
Banken som du ansöker hos behandlar din ansökan och säger att de kan bevilja lånet på 300 000 kronor, men ställer ett lösenkrav på 100 000 kronor. Det innebär att 100 000 kronor av de 300 000 kronor du får låna ska gå till att betala av delar av din sammanlagda skuld.

Varför finns lösenkrav?

Det kan finnas flera anledningar till varför du får ett låneerbjudande med lösenkrav. Två av de vanligaste är:

Du har ansökt om ett samlingslån

Om du har många dyra smålån och krediter kan det löna sig rent ekonomiskt att samla dem i ett större lån med lägre ränta och längre avbetalningstid. På så sätt kan du sänka dina månadskostnader och förbättra både din ekonomi och ditt kreditbetyg.
Flera samlingslån idag kommer med lösenkrav. Då behåller helt enkelt banken pengarna som ska gå till att betala skulderna och betalar dem åt dig. Har du ansökt om ett större belopp än vad du har skulder betalar de ut resterande belopp till ditt bankkonto.

Kvar att leva på-kalkylen – KALP

När du ansöker om ett lån gör långivaren en kalkyl för att bedöma din återbetalningsförmåga. Kalkylen kallas för KALP som står för ”kvar att leva på”. I den ingår alla dina inkomster och utgifter samt drifts- och levnadskostnader.
Med hjälp av kalkylen kan långivaren beräkna din betalningsförmåga och besluta om din KALP kan förbättras genom att betala dina gamla skulder. Då kan du bli erbjuden ett avtal med lösenkrav.

Vilka lån omfattar ett lösenkrav?

Det är långt ifrån alla skulder som kan ingå i ett lösenkrav. Eftersom långivarna har sina egna regler och bestämmelser bör du undersöka vilka som tillåts av banken du ansöker hos.
De lån som alltid går att lösa genom lösenkrav är privatlån, konsumtionslån och medlemslån. Till de som aldrig godkänns hör CSN-lån, bolån, skulder i utländska banker, skulder till privatpersoner samt skulder som hamnat hos Kronofogden och/eller inkasso.
Däremellan finns en rad olika typer av lån och krediter som vissa långivare inkluderar i sina lösenkrav medan andra avslår. Därför är det viktigt att du informerar dig om vad som gäller i din bank.

Interna och externa lösenkrav

Vissa lösenkrav är interna medan andra är externa. Skillnaden består i var du har dina lån i jämförelse med banken du ansöker hos.

• Externt lösenkrav. Det här är det lösenkrav på ett lån som du får hos en ny långivare. Namnet innebär att du inte har några skulder hos dem, det vill säga att skulderna de ska lösa är externa för dem. Du väljer själv vilka lån du ska lösa, så länge de godkänns av långivaren.
• Interna lösenkrav. Gäller för lån som du har hos samma långivare. Oavsett om du ansöker om lån hos långivaren direkt eller via låneförmedlare kan långivaren kräva att du i första hand ska lösa de gamla skulderna med det nya lånet och sedan disponera resterande lånebelopp.

Tänk på att läsa igenom hela blanketten mycket noggrant, då fullmakten kan ge vissa långivare rätt att avsluta ditt avtal för kreditkort och/eller kontokrediter. Det kan vara fördelaktigt med tanke på att de höga räntekostnader som är förknippade med dem. Samtidigt vill du inte stå i affären med ett kort som inte fungerar.

Lösenkrav är något positivt

Vi kan lugnt säga att lösenkrav är något positivt. Att ha flera lån och krediter kan ha en negativ effekt på din kreditvärdighet och ge dig onödigt höga månadskostnader. Det kan dessutom försämra dina chanser att få nya lån eller köpa något på avbetalning. Dessutom tar det längre tid att sköta flera betalningar och det blir svårare att överblicka din ekonomi.
Genom att lösa hela eller delar av dina gamla lån minskar dina månadskostnader i form av färre avgifter, lägre ränta och minskad totalskuld.