Kontantinsats – Vad är det?

Kontantinsats

Hur du finansierar kontantinsatsen är upp till dig som köpare. Grundtanken är att den ska betalas med egna sparade pengar, eftersom banken inte får låna ut mer än 85 % av bostadens värde.

Vissa som saknar tillräckligt med sparande överväger att ta ett blancolån för att täcka kontantinsatsen. Det är dock viktigt att förstå riskerna. Ett blancolån har högre ränta, saknar säkerhet och gör att din totala skuldsättning ökar markant redan från start.

Dessutom nekar många banker bolåneansökan om de ser att kontantinsatsen är lånefinansierad. För banken är det ett tecken på svag ekonomi och en ökad risk för att du inte klarar betalningarna vid räntehöjningar.

Av den anledningen är det i regel en betydligt tryggare lösning att spara ihop kontantinsatsen i förväg eller köpa en bostad i en lägre prisklass.

Varför behöver jag en kontantinsats?

När du lånar pengar för att köpa ett hus eller en lägenhet måste du betala en kontantinsats. Det är den del av bostadens pris som inte får finansieras med bolån.

Sedan Finansinspektionen införde bolånetaket 2010 får banken som mest låna ut 85 % av bostadens marknadsvärde. De resterande 15 % måste du stå för själv genom en egenfinansierad kontantinsats.

Syftet med bolånetaket är att hålla nere hushållens skuldkvot och minska risken för att låntagare blir högt belånade om bostadspriserna faller eller räntorna stiger. Kontantinsatsen fungerar därför som både ett ekonomiskt skydd och ett bevis på att du har marginaler i din privatekonomi.

Räkna ut och finansiera kontantinsatsen

Inför ett bostadsköp är det klokt att i god tid räkna ut hur stor kontantinsats du behöver och hur du ska finansiera den. En tydlig plan gör hela bolåneprocessen enklare.

När du kontaktar banken kommer de vilja se hur du tänker finansiera kontantinsatsen, eftersom den måste bestå av egna medel och inte kan täckas av bolånet. Det är en viktig del av bankens kreditbedömning. Har du sparandet på plats brukar processen gå snabbt och smidigt.

Låna till din kontantinsats

Som sagt kräver banken att kontantinsatsen består av egna pengar. Saknar du sparande kan det vara frestande att ta ett separat lån för att täcka kontantinsatsen, ofta i form av ett privatlån.

Det är dock viktigt att förstå riskerna. Ett lån till kontantinsatsen saknar säkerhet och har därför betydligt högre ränta än ett bolån. Det gör att din totala skuldsättning ökar snabbt och att den månatliga kostnaden blir högre redan från start.

Många banker ser också lånefinansierad kontantinsats som en varningssignal i kreditprövningen. I värsta fall kan det leda till att du inte blir beviljad bolån alls — även om du klarar själva privatlånet.

Att låna till kontantinsatsen kan vara en tillfällig lösning, men det är ofta en dyr och riskfylld väg in på bostadsmarknaden. En mer hållbar strategi är att bygga upp ett sparande eller välja en bostad i en lägre prisklass.