Effektiv ränta

Vad är effektiv ränta?

Effektiv ränta är den totala summan av alla kostnader för ett lån. I den effektiva räntan räknar man in både den ordinarie räntan du betalar för att låna pengarna (den nominella räntan) och alla avgifter som faktura-, uppläggnings- och handläggningsavgifter. Den effektiva räntan är alltså samma sak som ränta + avgifter.

Den effektiva räntan är tänkt att ge en tydlig bild över hur bra lånet är och hur många kostnader som kommer ingå. Som låntagare blir det lättare för dig att jämföra olika lån och krediter med hjälp av den effektiva räntan. Till skillnad från nominell ränta tar den effektiva räntan hänsyn till kostnader som till exempel fasta avgifter och lånets årliga ränta.

Hur fungerar effektiv ränta?

Den effektiva räntan hjälper dig som låntagare att se lånets totala kostnad och gör det lättare att jämföra lån och långivare. När den effektiva räntan beräknas tas faktorer som till exempel amorteringsbelopp, avi-avgifter och den nominella räntan med i beloppet. Ju högre den effektiva räntan är desto högre kommer kostnaden för ett eventuellt lån att vara. Vad som däremot inte tas med i beräkningen av effektiv ränta är eventuella externa kostnader som inte är en ordinarie tilläggskostnad för lånet som exempelvis inkasso- och förseningsavgifter.

När du planerar att låna pengar och kontaktar en långivare är det i regel den nominell räntan, den huvudsakliga räntan för ett lån, som visas i marknadsföringen. Anledningen till detta är att effektiv ränta oftast är högre än nominell ränta, eftersom effektiv ränta tar hänsyn till alla kostnader. Den effektiva räntan ska alltid stå med i annonsen, men syns oftast bara i det finstilta.

Hur räknar jag ut effektiv ränta?

Att räkna ut den effektiva ränta är ganska knepigt, särskilt för oss som inte läst någon matematik sedan gymnasieskolan. Det du behöver komma ihåg är att den effektiva räntan avser de totala kostnaderna för ta ett lån. Alla kostnader som den “vanliga” nominella räntan, plus eventuella avi-, uppläggnings och handläggningsavgifter. En förenklad formel för att räkna ut effektiv ränta kan se ut så här:

Effektiv ränta = Nominell räntan + avgifter (till exempel avi-, handläggnings- och uppläggningsavgift)

Du bör alltid titta på den effektiva ränta när du jämför olika lån. Alla långivare är skyldiga enligt lag att redovisa den effektiva räntan för sina lån. Eftersom formeln för att räkna ut den effektiva räntan är så komplicerad är smidigaste sättet att jämföra lån att titta på de faktiska kostnaderna. Sajten konsumenternas.se har ett smidigt formulär som hjälper dig att räkna ut den effektiva räntan och kostnaden för alla typer av lån.

Effektiv ränta: ett praktiskt exempel

Att välja rätt lån handlar inte bara om räntan – alla kostnader påverkar den effektiva räntan. Låt oss jämföra två lån för att se hur det fungerar i praktiken:

Två olika lån

Lån 1:

• Nominell ränta: 7 %
• Inga avgifter (ingen uppläggningsavgift eller avi-avgift om du använder e-faktura).

Lån 2:

• Nominell ränta: 2,75 %
• Avgifter: 500 kr i uppläggningsavgift och 29 kr i avi-avgift per betalning.

Kostnader för lånen (10 000 kr i 12 månader):

Om vi bara tittar på den nominella räntan ser lån 2 ut att vara det bästa valet, men låt oss ta hänsyn till avgifterna:

• Lån 1: Effektiv ränta: 7,23 %. Total räntekostnad: 379 kr.
• Lån 2: Effektiv ränta: 20,64 %. Total räntekostnad: 997 kr.

Trots den låga räntan blir lån 2 dyrare på grund av uppläggnings- och avi-avgifterna. I detta fall är lån 1 det billigare alternativet.

Vad händer med större lån?

Vid större lån, till exempel 100 000 kr, spelar avgifterna en mindre roll eftersom de utgör en mindre andel av lånebeloppet. I sådana fall blir lånet med lägre nominell ränta ofta billigare, även om avgifterna är högre. Därför är det viktigt att alltid jämföra den effektiva räntan för att få en rättvis bild av lånets totala kostnad.

Sammanfattning

• Effektiv ränta tar hänsyn till både räntan och alla avgifter.
• Vid små lån påverkar avgifterna mer, medan de har mindre effekt vid större lån.
• Jämför alltid den effektiva räntan för att hitta det mest prisvärda lånet.