Ränta-på-ränta

Vad är ränta-på-ränta?

Ränta-på-ränta-effekten, eller compounded interest som begreppet heter på engelska, innebär att ditt sparande växer snabbare och snabbare ju längre du sparar dem. Det är egentligen alls så konstigt. Om du sparar under längre tid får du inte bara pengar på det ursprungliga beloppet du lagt undan. Du får också ränta på de pengar du tjänat på räntan.

Anta att du har ett sparkonto med ränta växer dina pengar varje år. Om du exempelvis har 100 000 kr i en fond eller på ett sparkonto med 5 % ränta så har du efter ett år 105 000 kr efter ett år.

Efter ännu ett år med 5 procent ränta kommer ditt sparande ha växt till 110 250 kr, eftersom du får ränta både på den ursprungliga insatsen och det belopp du tjänar tack vare räntan. Efter tio års sparande kommer du ha 162 889 kronor om räntan ligger kvar på 5 procent. Självklart kommer beloppet växa i högre takt ju högre räntan är.

Ränta-på-ränta-effekten i praktiken

Eftersom ränta-på-ränta-effekten är så kraftfull kan du tjäna mycket pengar helt utan arbetsinsats om du investerar dina pengar smart. För att ränta-på-ränta-effekten överhuvudtaget ska vara till någon hjälp måste du ha dina pengar i en sparform som ger ränta. Ganska självklart. Men samtidigt finns det många bankkonton som inte ger någon ränta alls.

Ett genomsnittligt lönekonto ger ingen ränta alls. Om du sparar dina pengar på ett sådant kommer de alltså inte växa. Tvärtom kommer du få mindre pengar om du sparar dina pengar på ett konto utan någon ränta. I absoluta tal kommer du förstås ha samma belopp kvar i det fall, förutsatt att du inte rör pengarna. Men på grund av de årliga inflationen kommer de pengarna (i de flesta fall) att vara mindre värda ett år senare.

På grund av inflationen kan alltså säga att investeringar som inte ger någon avkastning (som ränta) krymper i stället för att växa. På grund av ränta-på-ränta-effekten så kommer din investering växa snabbare ju högre ränta du får. Beloppet du kan tjäna på genom ränta-på-räntan-effekten blir också större ju högre insatsen är. Därför bör du satsa på ett sparform som ger dig så mycket ränta som möjligt och lägga så mycket som möjligt av dina pengar i ett sparande som växer.

Ränta-på-ränta och olika sparformer

För att du ska ha möjlighet att dra nytta av ränta-på-ränta-effekten måste du som vi sett ovan ha dina pengar i en sparform som ger ränta. Vanliga bankkonton ger överlag ganska dåliga avkastning, d.v.s. räntan är ganska låg. Ett sparkonto i en bank ger i bästa fall runt 1 % i sparränta om du inte vill binda upp pengarna. Men oftast är räntan lägre än så, i regel kring 0,5 till 0,8 procent. Ett vanligt lönekonto ger ingen ränta alls i de flesta fall.

Det finns dock sparkonton som en något bättre ränta och möjlighet att dra nytta av ränta-på-ränta-effekten. I regel krävs då att du binder upp pengarna och du har inte har möjlighet att ta ut dem om du vill undvika avgifter. Bindningstid brukar variera från två till sju år, men det beror på vilken bank du väljer. Räntan på ett bundet sparkonto ligger på omkring 1 till 2,5 procent. Du får högre ränta ju längre du är villig att binda upp pengarna.

Ett bättre alternativ om du vill dra nytta av ränta-på-ränta-effekten är att investera dina pengar i fonder eller aktier. En indexfond (en aktiefond som följer index på börsen) kan ge uppåt 10 procent i avkastning per år. Det är betydligt mer än vad du får i ett sparkonto.

För att komma igång med ditt sparande och dra nytta av ränta på ränta-effekten måste ha pengarna att lägga undan. Det kan så klart vara svårt att lägga undan pengar om man har höga omkostnader. Men ofta är det möjligt att spara pengar om man planerar sin privatekonomi.

Gör gärna en budget och sätt upp en gräns för nöjesinköp. Sätt gärna ett mål för hur mycket du ska spara varje månad. Om du har höga kostnader på grund av tidigare lån kan det vara klokt att slå ihop skulderna i ett hopbakslån. På så sätt kan du få ner dina räntan, slipper onödiga avgifter och får mer pengar över till sparande.