Ränta-på-ränta

Vad är ränta-på-ränta?

Ränta-på-ränta-effekten – eller compounded interest på engelska – innebär att ditt sparande växer snabbare ju längre tiden går. Det beror på att du inte bara får avkastning på det ursprungliga beloppet, utan även på tidigare intjänad ränta. Du tjänar alltså pengar – på pengar du redan tjänat.

Anta att du har 100 000 kr på ett sparkonto eller i en fond med 5 % årlig ränta. Efter ett år har du 105 000 kr. Året därpå får du 5 % ränta på hela det nya beloppet – alltså 105 000 kr – vilket ger dig totalt 110 250 kr.

Ränta-på-ränta-effekten blir tydligare ju längre du sparar. Efter tio år har ditt sparande vuxit till hela 162 889 kr, förutsatt att räntan förblir 5 % och att du inte gjort några uttag. Ju högre räntan är – och ju längre tiden går – desto kraftigare blir effekten.

Ränta-på-ränta-effekten i praktiken

Ränta-på-ränta-effekten är ett kraftfullt verktyg som kan ge dig betydande avkastning – helt utan att du behöver lyfta ett finger, så länge du placerar dina pengar rätt. För att få nytta av effekten behöver du dock spara eller investera i något som faktiskt ger ränta eller avkastning. Det är kanske självklart, men ändå viktigt att understryka – många sparkonton ger i praktiken ingen ränta alls.

Ett vanligt lönekonto är ett bra exempel. Här står dina pengar still. I bästa fall. I praktiken förlorar de i värde varje år på grund av inflation. Även om summan du ser på kontot är densamma, minskar köpkraften över tid om pengarna inte växer.

För att få maximal effekt av ränta-på-ränta bör du därför satsa på ett sparande med så hög ränta som möjligt – och börja så tidigt du kan. Ju högre ränta och ju större insats, desto mer får du i avkastning. Och ju längre du låter pengarna ligga kvar, desto kraftigare blir den så kallade snöbollseffekten. Med rätt sparform jobbar pengarna för dig, dygnet runt.

Ränta-på-ränta och olika sparformer

För att du ska kunna dra nytta av ränta-på-ränta-effekten behöver du placera dina pengar i en sparform som faktiskt ger ränta eller avkastning. Vanliga bankkonton har i regel mycket låg ränta – och lönekonton ger ofta ingen ränta alls.

Om du vill få ännu bättre avkastning på längre sikt kan det vara värt att överväga fonder eller aktier. En indexfond (en fond som speglar börsens utveckling) kan i snitt ge omkring 7–10 % i årlig avkastning, vilket gör stor skillnad när ränta-på-ränta-effekten får jobba över tid.

För att kunna börja spara behöver du så klart ha pengar över. Det kan vara svårt om kostnaderna redan är höga – men med rätt verktyg går det ofta att hitta utrymme. Börja med att göra en budget för att få överblick. Sätt upp ett sparmål och en rimlig summa att lägga undan varje månad. Du kan också minska dina fasta kostnader genom att slå ihop dina lån i ett hopbakslån – då slipper du onödiga avgifter och får bättre ränta, vilket kan frigöra pengar till ditt sparande.