Högkostnadskredit 2025

Vad är en högkostnadskredit?

Begreppet högkostnadskredit användes som sagt tidigare för att beskriva lån eller andra krediter med en effektiv ränta som översteg Riksbankens referensränta med 30 procentenheter. Det gällde ofta mindre lån som SMS-lån och snabblån med kort löptid och mycket höga kostnader.

Många av dessa lån riktade sig till konsumenter med begränsad ekonomi och svårigheter att få lån hos vanliga banker. Det gjorde att risken för att hamna i en skuldfälla ökade, särskilt om lånen inte betalades tillbaka i tid.

Vad gäller idag?

Sedan 1 mars 2025 gäller nya regler för alla lån i Sverige. Begreppet högkostnadskredit har tagits bort ur lagstiftningen och ersatts av ett tydligt räntetak:

• Räntan på ett lån får aldrig överstiga referensräntan + 20 procentenheter
• Detta gäller oavsett om det är ett smslån, snabblån eller annan typ av konsumtionskredit

Det nya räntetaket innebär att de extremt höga räntor som tidigare förekom på mikrolån och snabblån inte längre är tillåtna.
Du kan läsa mer om hur referensräntan fungerar här: Läs mer om referensränta.

Viktiga lagändringar för snabblån och smslån

Redan 2018 skärptes Konsumentkreditlagen (KKrL) för att stärka konsumentskyddet och minska risken för överskuldsättning. Då infördes bland annat krav på måttfull marknadsföring och att konsumenten tydligt skulle kunna se den totala kostnaden för lånet.

Några centrala regler som infördes 2018:

• Räntetak: Den nominella räntan fick högst vara 40 procentenheter över referensräntan.
• Kostnadstak: Totala kostnaden (räntor och avgifter) fick inte överstiga själva lånebeloppet.
• Begränsning av förlängningar: Lånet fick bara förlängas en gång mot avgift.
• Dröjsmålsräntan fick inte vara högre än 40 procentenheter över referensräntan.

Ny lag från 1 mars 2025 – skärpta regler

Från och med 1 mars 2025 gäller ett nytt räntetak som ersätter tidigare regler. Nu får räntan aldrig överstiga referensräntan + 20 procentenheter, vilket sänker kostnaden rejält för många typer av snabblån och smslån.

Det innebär också att begreppet högkostnadskredit tas bort och ersätts av ett tydligt räntetak som gäller alla konsumentkrediter.

Tips! Kostnadstaket från 2018 gäller fortfarande – du ska aldrig betala mer än dubbla lånebeloppet tillbaka, oavsett avgifter och räntor.

Nytt räntetak hindrar snabblån och smslån från att bli för dyra

Från och med 1 mars 2025 gäller ett nytt skärpt räntetak för alla typer av snabblån, smslån och andra korta konsumtionskrediter. Som tidigare nämnt får räntanaldrig vara högre än referensräntan + 20 procentenheter.

Det innebär ett betydligt starkare skydd för dig som låntagare jämfört med tidigare regler. Tidigare kunde räntor på snabblån uppgå till flera hundra procent – nu blir det ett absolut tak som gäller alla nya lån.

Exempel på hur räntetaket fungerar från 1 mars 2025:

Det gäller även dröjsmålsränta – den får aldrig överstiga referensränta + 20 procentenheter.

Syftet med lagändringen är att förhindra att snabblån och smslån blir oskäligt dyra och att minska risken för att låntagare hamnar i en skuldfälla.

Observera: Begreppet ”högkostnadskredit” tas bort i samband med lagändringen och ersätts av det tydliga räntetaket.

Kostnadstak gäller även fortsättningsvis

Redan 2018 infördes ett kostnadstak i Konsumentkreditlagen. Det gäller fortfarande och innebär att dina totala kostnader för en kredit (ränta och avgifter) aldrig får bli större än det du lånat.

Har du till exempel en kredit på 20 000 kronor får summan av ränta och avgifter inte överstiga 20 000 kronor, oavsett löptid.

Det som ingår i kostnadstaket är:

• Nominell ränta
• Uppläggningsavgift
• Fakturaavgift
• Försäkring kopplad till krediten
• Betalningspåminnelser
• Aviavgift
• Inkassoavgift
• Dröjsmålsränta

Det som inte ingår i kostnadstaket är:

• Kostnader hos Kronofogden
• Utmätningskostnader
• Rättegångskostnader om ärendet går till domstol

Utöver det gäller sedan 2018 ett förbud mot att förlänga krediten mer än en gång.

Förlängning av dyra krediter – detta gäller

För att skydda dig som låntagare gäller fortfarande regeln att en kredit bara får förlängas en gång mot avgift. Syftet är att undvika att du fastnar i en skuldspiral genom att förlänga lånet flera gånger.

Det som räknas som förlängning är:

• Att du får en ny kredit hos samma långivare för att betala av den gamla.
• Att ett närstående bolag till långivaren erbjuder dig en ny kredit för att lösa den gamla.

Regeln gäller oavsett vilken ränta lånet har och är en del av det fortsatta konsumentskyddet på kreditmarknaden.