Fast ränta – Så fungerar det

Vad är fast ränta?

Fast ränta, eller bunden ränta som den också kallas, är när räntan förblir densamma under hela löptiden. Alla låneformer kan ha fast ränta, men allra vanligast är denna modell vid bolån där du kan välja mellan olika bindningstider med varierande räntesatser.
När du bundit räntan en gång kommer den inte att ändras under den valda löptiden, oavsett om Riksbanken höjer eller sänker styrräntan. Det kan vara en trygghet för dig som inte vill riskera att drabbas ekonomiskt om räntan plötsligt går upp. Samtidigt är bunden ränta i princip alltid dyrare historiskt än rörlig ränta.

Så här fungerar fast ränta – Exempel

Låt säga att du blivit beviljad ett lån och vill binda räntan i 3 år. Under dessa tre år kan du vara säker på att räntan förblir densamma, även om det allmänna ränteläget förändras. En månad innan din bindningstid löper ut kommer banken att skicka en påminnelse till dig och informera dig om det.
Gör du ingenting har banken rätt att binda räntan på en period av 3 månader (rörlig ränta), men till den nya räntesatsen som är aktuell vid det tillfället. Därför är det viktigt att du tar kontakt med din långivare och meddelar dina planer med räntan.

Hur väljer man rätt bindningstid?

De flesta banker och långivare idag erbjuder bindningstider på mellan 1 och 10 år. Innan du bestämmer dig för en bindningstid är det viktigt att du noggrant tänker igenom beslutet och räknar på dina kostnader. Vill du ändra dig i efterhand kan du nämligen behöva betala en så kallad ränteskillnadsersättning för att du bryter avtalet.
Tänk också på att räntan blir högre ju längre bindningstid du väljer desto. Anledningen till detta är helt enkelt eftersom banken själv måste låna pengar som de sedan lånar ut till dig. Därför har det visat sig att rörlig ränta samt bunden ränta under kortare perioder har varit billigast i längden.
När det gäller större lån, exempelvis bolån, har du ofta möjlighet att dela lånet i mindre delar. Då kan du välja olika bindningstider för de olika delarna eller kombinera rörlig med fast ränta. På så sätt kan du anpassa lånet till ränteläget samt lösa in en del av det om du har möjlighet.

När ska jag binda räntan?

När det är läge att binda din ränta beror dels på dina ekonomiska förutsättningar, men också din uppfattning om risk. Det finns dock flera faktorer som kan hjälpa dig att välja tidpunkt, exempelvis:

• Din ekonomiska situation. Har du en ganska osäker ekonomi med små marginaler? Då kan en fast ränta vara ett bra alternativ för dig. Den ger dig trygghet och stabilitet med oförändrade månadskostnader under bindningstiden.
• Aktuellt ränteläge. Du behöver inte vara ränteexpert för att förstå räntornas rörelser på marknaden. Sjunker räntorna gynnar det dem med rörlig ränta. Börjar man prata om stigande inflation kan man kanske förvänta sig även stigande räntor och då kan du börja tänka på att binda räntan. Ha koll och följ ränteutvecklingen.
• Försäljning/byte av bostad. Fast ränta passar bäst för dig som ska bo länge i din belånade bostad. Ska du däremot sälja eller flytta inom närmaste framtiden ska du inte binda räntan eftersom du då är tvungen att betala ränteskillnadsersättning till långivaren när du löser lånet.

Minska riskerna med olika bindningstider

När det gäller bolån kan det vara en god idé att välja olika bindningstider på olika delar av lånet. Fördelen med detta är bland annat:

Mindre påverkan om räntan ändras

Genom att dela upp bolånet kommer bara en del av det att drabbas av eventuella räntehöjningar under löptiden. Den resterande delen kommer däremot att behålla samma månadskostnad.

Mindre kostnad på villkorsändringsdagen

På villkorsändringsdagen löper lånets bindningstid ut och du ska välja om du vill binda räntan för en ny period eller låta den vara rörlig. Har du otur kan den aktuella räntesatsen den dagen vara högre, vilken kommer att påverka din månadskostnad. Men om du har delat ditt lån i flera delar kommer du bara att betala högre ränta på den delen av lånet vars bindningstid löper ut.

För- och nackdelar med fast ränta

Om du väljer fast ränta på ditt lån får du samma månadskostnad under hela bindningstiden, vilket skapar trygghet och säkerhet. Du vet exakt hur mycket du betalar och även om Riksbanken höjer räntan kommer det inte att påverka dig. Med andra ord:

• Du vet vad lånet kostar
• Bättre planering av din ekonomi
• Spara pengar om räntan stiger

Lån med fast ränta är dock mindre flexibla än lån med rörlig ränta. Det kan bli problematiskt om du vill lösa lånet eller flytta det till annan långivare. I sådana fall kan du behöva betala en avgift som kompenserar banken för förlorade ränteintäkter. I korthet:

• Dyrare än rörlig ränta
• Svårt att byta långivare
• Kostsam att lösa i förtid
• Missar fördelarna vid räntesänkningar