Fast ränta – så fungerar det

Vad är fast ränta?

Fast ränta innebär som sagt att räntesatsen är oförändrad under en bestämd tidsperiod, oavsett hur marknadsräntorna förändras. Du vet exakt vilken ränta du kommer att betala varje månad under hela bindningstiden, vilket skapar förutsägbarhet i din ekonomi.

Fast ränta används främst vid bolån, där du kan välja att binda räntan i exempelvis 1, 3, 5 eller 10 år. Under den perioden påverkas inte din ränta av Riksbankens beslut om styrräntan eller andra ekonomiska faktorer.

Att välja fast ränta kan vara ett tryggt alternativ om du vill skydda dig mot framtida räntehöjningar. Däremot har fast ränta historiskt sett ofta varit något dyrare än rörlig ränta, eftersom du betalar för den extra tryggheten.

Exempel: Så fungerar fast ränta

Anta att du tar ett lån med en bunden ränta på 4,5 % i tre år. Under hela denna period kommer din ränta att vara exakt 4,5 %, oavsett om marknadsräntorna stiger eller sjunker. Det gör att du kan planera din ekonomi utan att oroa dig för förändrade månadskostnader.

När bindningstiden närmar sig sitt slut (vanligtvis en månad innan), kommer din bank att kontakta dig. Om du inte gör ett aktivt val övergår lånet ofta automatiskt till en rörlig ränta med 3 månaders bindningstid – och den räntesats som gäller just då. Därför är det viktigt att vara aktiv och ta ställning i god tid.

Hur väljer man rätt bindningstid?

De flesta banker erbjuder bindningstider från 1 till 10 år. Ju längre bindningstid du väljer, desto högre blir vanligtvis räntan – eftersom banken tar en större risk och låser kapital under en längre period.

Därför är det viktigt att du noggrant funderar på hur länge du vill binda räntan. Om du skulle vilja lösa lånet i förtid, till exempel vid en bostadsförsäljning, kan det tillkomma en ränteskillnadsersättning – alltså en avgift du betalar för att bryta avtalet i förtid.

Historiskt har rörlig ränta (3-månaders bindningstid) och kortare fasta räntor ofta varit billigare i längden, men innebär större osäkerhet om räntan stiger. Fast ränta ger trygghet i din ekonomi, men kostar lite mer.

Om du har ett större lån – exempelvis ett bolån – kan det vara klokt att dela upp lånet i flera delar med olika bindningstider. På så vis kan du sprida risken och exempelvis kombinera fast och rörlig ränta. Det ger dig också flexibilitet att lösa en del av lånet tidigare, utan att hela summan påverkas.

När ska jag binda räntan?

Om du bör binda räntan eller inte beror både på din ekonomiska situation och din inställning till risk. Här är några faktorer som kan hjälpa dig att avgöra om det är rätt tillfälle att välja fast ränta:

• Din ekonomiska situation. Har du små marginaler i din ekonomi kan en fast ränta ge ökad trygghet. Den gör det enklare att planera din ekonomi eftersom månadsbeloppet är konstant under hela bindningstiden.
• Det aktuella ränteläget. Är räntorna låga och det finns tecken på att de kan stiga – till exempel på grund av ökad inflation – kan det vara klokt att binda. En bunden ränta skyddar dig mot framtida räntehöjningar. Läs mer om för- och nackdelar i vår artikel: Binda räntan – bra eller dålig idé?
• Planerar du att bo kvar länge? Fast ränta passar bäst om du vet att du kommer att behålla bostaden under en längre tid. Om du säljer bostaden eller löser lånet i förtid kan du behöva betala ränteskillnadsersättning.

Minska riskerna med olika bindningstider

Om du har ett bolån kan det vara fördelaktigt att dela upp lånet i flera delar med olika bindningstider. På så sätt sprider du risken och får en jämnare kostnadsutveckling över tid. Det här är särskilt användbart i tider med osäker räntemarknad.

Mindre påverkan vid ränteförändringar

Om du har hela bolånet bundet på samma tidpunkt påverkas hela lånet om räntan förändras. Men genom att dela upp lånet – till exempel i en del med fast ränta och en del med rörlig – begränsar du effekten av plötsliga räntehöjningar. Bara den del med rörlig ränta påverkas direkt.

Utjämnade kostnader vid villkorsändring

När bindningstiden för ett lån löper ut, sker en så kallad villkorsändringsdag. Då sätts en ny räntesats utifrån det aktuella marknadsläget. Om du har delat upp lånet påverkas du inte lika mycket – bara den del av lånet som har villkorsändring just då får ny ränta. Det ger dig möjlighet att anpassa dig över tid och undvika att hela bolånet får en högre ränta samtidigt.

För- och nackdelar med fast ränta

Att välja fast ränta innebär att räntan förblir densamma under hela bindningstiden. Det ger dig trygghet och förutsägbarhet – du vet exakt vad lånet kommer att kosta varje månad, oavsett vad som händer med ränteläget.

Fördelar med fast ränta

• Du vet exakt vad lånet kostar varje månad
• Lättare att planera din privatekonomi
• Skyddad mot räntehöjningar under bindningstiden

Nackdelar med fast ränta

Fast ränta kan också innebära vissa begränsningar. Om du vill lösa lånet i förtid, flytta det till en annan bank eller om räntorna sjunker, kan det bli kostsamt eller oflexibelt:

• Oftast högre ränta än rörliga lån
• Begränsad möjlighet att byta långivare
• Ränteskillnadsersättning vid förtidslösen
• Du missar eventuella räntefall