KALP (kvar att leva på-kalkyl) – Hur fungerar det?

Vad är KALP?

KALP står för ”kvar att leva på” och är en kalkyl många banker och långivare använder sig av för att bedöma din återbetalningsförmåga när du ansöker om lån. Den visar hur mycket av din inkomst blir kvar att leva på när alla dina utgifter har dragits bort från dina inkomster. Resultatet av beräkningen ligger därefter till grund för huruvida långivaren beviljar ett lån eller inte.
Består ditt hushåll av flera personer tar långivaren i beräkningen hushållets totala inkomster och kostnader.

Varför är KALP viktig?

I sin rapport ”Den svenska bolånemarknaden” från 2022 konstaterar Finansinspektionen att svenskarnas lån i december 2022 uppgick till totalt 4 468 miljarder kronor, vilket motsvarar 89 procent av Sveriges BNP. Bolån stod för 82 procent av hushållens totala lån. En viktig orsak till att vi lånar mer och mer är kombinationen av ökade inkomster, lägre räntor och stigande bostadspriser.
KALP-kalkylen är en viktig del i långivarnas beslutsprocess när det gäller att godkänna din låneansökan. Den avslöjar nämligen hur sårbar din ekonomi blir om villkoren på marknaden ändras. Har du små ekonomiska marginaler kommer du förmodligen att få låna ett lägre belopp som din betalningsförmåga klarar av. Du ska kunna betala ränta och amorteringar på lånet, men även behålla din konsumtion när inkomsten minskar och räntorna stiger.
Visar din KALP-kalkyl ett dåligt värde kan du få svårigheter att betala på ditt lån. Är det många som hamnar i samma situation kan det leda till att lånemarknaden kan göra betydande kreditförluster. Det i sin tur kan orsaka obalans i landets ekonomiska utvecklig och hota den finansiella stabiliteten.

Vad ingår i KALP?

I KALP-kalkylen ingår dina inkomster, kostnader för lånet, skulder, driftskostnader för bostaden samt levnadskostnader. Är det flera som bor tillsammans tar långivaren hushållets totala inkomster och kostnader.
När det gäller levnadskostnaderna använder man oftast schablonkostnader. De kan variera mellan de olika bankerna, men i regel går man efter Konsumentverkets skäliga levnadskostnader.
Finansinspektionens kartläggning av schablonkostnader efter hushållets sammansättning ser du i tabellen nedan.

När långivaren sammanställer KAPL-kalkylen får de en tydlig bild av vad ditt månatliga överskott blir, det vill säga skillnaden mellan inkomster och kostnader. Till inkomster räknas bland annat bruttolön, pension, studiemedel, bidrag och kapitalinkomster. Kostnaderna består istället av skatt på lön, amortering och ränta på lån, boendekostnader, driftkostnader och levnadskostnader enligt schablon.

Beräkning av KALP (exempel)

Innan banken beviljar ditt bolån gör den en detaljerad sammanställning av din ekonomi och betalningsförmåga genom en KALP-kalkyl. Eftersom det inte finns någon bestämd mall kan kalkylen se ut på olika sätt hos olika banker. Det finns även de som lägger till egna värden och punkter som de anser är viktiga för att fatta beslut.
En annan skillnad mellan bankerna är kraven de ställer på KALP-värdet för att bevilja ett bolån. Vissa accepterar lägre KALP medan andra har högre krav för samma lånebelopp. Därför kan det löna sig att jämföra flera lån innan du ansöker.
Vid själva beräkningen av KALP använder banken en så kallad kalkylränta som är högre än dagens räntenivå och som banken själv bestämmer. Anledningen till det är att banken ska säkerställa att du klarar av stigande räntor utan att äventyra din privatekonomi. I dagsläget rekommenderar Finansinspektionens att KALP-kalkylen ska beräknas med en ränta på mellan 6 och 7 procent.

Exempel på beräkning av KALP

Du är ensamstående med två barn och har en bruttolön på 56 000 kronor i månaden. Ni bor i en trea med en hyra på 7500 kronor. Driftskostnaderna (el, vatten, sophämtning och försäkring) uppgår till 2 000 kronor per månad. Enligt Finansinspektionen blir levnadskostnaderna för din familj 17 700 kronor (10 100 kr + 3 800 kr + 3 800 kr). Utöver det har du ansökt om ett lån på 3 miljoner.
I tabellen nedan har vi gjort beräkningen av KALP som visar att hushållet har 9 000 kronor att leva på under månaden när alla kostnader och skulder är betalda.

Inkomster – Utgifter = KALP (kvar att leva på)

Ju högre KALP-kalkylen visar, desto större chans att få lånet beviljat.