Hem » Låna pengar » SMS-lån

SMS-lån

Ett SMS-lån är en mindre kredit med kort löptid och fast ränta. Trots att det går snabbt att få pengarna utbetalda innebär den höga effektiva räntan att det ofta blir ett av marknadens dyraste sätt att låna pengar på.

Hög effektiv ränta
Kort återbetalningstid

Denna artikel skrevs 2023-03-16 och uppdaterades 6 februari, 2026 klockan 10:18

Redaktör: Viktor Ström

Granskad av: Olle Gordh

Vad är SMS-lån?

SMS-lån är ett mindre lån utan säkerhet, ofta med snabb utbetalning och kort löptid. Du kan vanligtvis låna mellan 1 000 och 50 000 kronor, med en återbetalningstid från en månad upp till ett par år – beroende på lånebelopp.

Namnet kommer från när dessa lån lanserades i Sverige 2006 och man ansökte via SMS. Då rörde det sig om små summor på några tusenlappar som skulle betalas tillbaka inom 30 dagar.

Det som främst kännetecknar SMS-lån är:

Mindre lånebelopp
Korta återbetalningstider
Snabb och enkel ansökan – ofta med direktutbetalning

Tidigare var dessa lån kända för höga kostnader. Men från och med 1 mars 2025 har nya regler införts som kraftigt begränsar räntorna. Idag får räntan på ett SMS-lån maximalt vara referensräntan + 20 procentenheter.

Det gör att kostnaderna för SMS-lån idag är betydligt mer reglerade jämfört med tidigare.

Kostnaden för SMS-lån

SMS-lån har länge varit kända för höga räntor och avgifter – något som tidigare gjorde att de ofta räknades som högkostnadskrediter.

Som tidigare nämnt gäller dock nya regler från 1 mars 2025, vilket begränsar hur dyrt ett lån får vara. Räntan på lån får aldrig överstiga referensräntan + 20 procentenheter.

Varning för hög effektiv ränta:

När den effektiva räntan är så hög som i exemplen nedan innebär det att en mycket stor del av dina inbetalningar går till avgifter och ränta istället för att betala av på själva skulden. Detta gör lånet mycket svårt att bli av med om din ekonomi förändras.

Exempel:

Här ser du hur avgifterna påverkar den totala kostnaden för ett lån på 3 000 kr som betalas av under 12 månader. Notera att avgifterna i detta exempel är betydligt högre än själva räntekostnaden.

Observera: Exemplet är baserat på ett annuitetslån med månadsvis betalning och speglar typiska avgifter för mindre lån 2026.
Beskrivning	Belopp	Förklaring
Lånebelopp	3 000 kr	Summan du får utbetald.
Räntekostnad (22 % ränta)	369 kr	Kostnaden för själva krediten.
Avgifter (Uppläggning + Avi)	768 kr	Fasta kostnader (300 kr + 39 kr/mån).
Total lånekostnad	1 137 kr	Summan av ränta och avgifter.
Totalt att betala tillbaka	4 137 kr	Lånebeloppet plus alla kostnader.
Effektiv ränta	95,86 %	Den verkliga kostnaden uttryckt i procent.

Viktigt att tänka på:

Lura inte dig själv: Stirra dig inte blind på den nominella räntan (t.ex. 22 %). Det är den effektiva räntan som visar den verkliga prislappen.
Kostnadstaket skyddar dig: Du kan enligt lag aldrig behöva betala mer än 100 % av lånebeloppet i totala kostnader, men det betyder fortfarande att ett lån på 3 000 kr kan kosta dig totalt 6 000 kr.
Avgifter äter upp dina pengar: Uppläggnings och aviavgifter är ofta den största boven vid små lån.

Tidigare regler från 2018

Redan 2018 skärptes reglerna för SMS-lån och andra dyra krediter för att skydda konsumenter från höga kostnader. Några av de viktigaste bestämmelserna som infördes då var:

Räntetak: Nominella räntan fick max vara referensräntan + 40 procentenheter.
Kostnadstak: Totalkostnaden (räntor och avgifter) fick aldrig överstiga själva lånebeloppet.
Förlängning: Lån fick bara förlängas en gång mot avgift.
Varningsmärkning: Högkostnadskrediter skulle märkas tydligt med varningstriangel i marknadsföring.

De här reglerna var viktiga steg för att minska överskuldsättning – men har nu uppdaterats ytterligare från och med 1 mars 2025.

Krav för att ansöka om SMS-lån

För att kunna ansöka om ett SMS-lån måste du uppfylla vissa grundkrav. De kan variera mellan de olika långivare, men några av de viktigaste är:

Ålder – du ska vara minst 18 år. Vissa långivare har 20 år som åldersgräns.
Medborgarskap – du ska vara folkbokförd i Sverige och har svenskt medborgarskap sedan minst ett par år tillbaka.
Inkomst – du ska kunna visa en inkomst, helst av anställning eller pension.
Kreditvärdighet – visar din återbetalningsförmåga och försäkrar att din ekonomi klarar av lånet.
Betalningsanmärkningar – kan accepteras av vissa långivare medan andra nekar till lån.
Skulder hos Kronofogden – accepteras inte. I vissa fall måste du varit skuldfri hos Kronofogden under en viss tid, exempelvis 6 månader.

SMS-lån utan UC

En av anledningarna till att SMS-lån är efterfrågade är att dessa långivare i princip alltid använder andra upplysningsföretag än UC (Upplysningscentralen), oftast Creditsafe eller Bisnode.

Det innebär att ansökan inte registreras i UC:s register och därmed inte syns om du senare ansöker om ett större lån hos en traditionell bank.

Värt att notera:

Kreditupplysning sker alltid: Även om UC inte används kräver svensk lag att en upplysning görs via ett annat bolag för att pröva din betalningsförmåga.
Inverkan på UC: Eftersom förfrågningen inte registreras hos UC syns den inte i det register som ofta används vid prövning av större privatlån.
Samma höga kostnad: Att lånet är utan UC ändrar inte det faktum att den effektiva räntan är hög och att lånet bör betalas tillbaka snabbt.

Vi rekommenderar inte att du väljer ett SMS-lån enbart för att det är utan UC.

Att ta lån för att de inte syns i ett visst register innebär en ökad risk för att samla på sig fler krediter än vad ekonomin klarar av, vilket kan leda till svårhanterliga skulder.

Innan du lånar bör du alltid säkerställa att den totala månadskostnaden ryms i din budget.

SMS-lån medför ekonomiska risker

Även om ett SMS-lån kan verka som en snabb och enkel lösning medför också ett ansvar. Har du inte möjlighet att återbetala lånet i tid kan de höga avgifterna och räntorna leda till betalningssvårigheter och en betalningsanmärkning.

I värsta fall hamnar ärendet hos Kronofogden, vilket kan försvåra en rad moment i din privatekonomi.

Överväg andra alternativ

Vi rekommenderar att du alltid överväger andra lösningar innan du ansöker om ett SMS-lån. Kan du låna pengarna billigare av en bekant eller en familjemedlem är det oftast det bästa alternativet.

Om inte, har vanliga privatlån som du söker via oss i regel betydligt bättre lånevillkor än ett SMS-lån, även om utbetalningen kan ta något längre tid.

Jämför lån hos Trygga

Denna artikel skrevs 2023-03-16 och uppdaterades 6 februari, 2026 klockan 10:18

Viktor Ström

Head of online sales och redaktör

E-post Linkedin: Viktor Ström

Viktor har flera års erfarenhet av finansbranschen, bland annat från tidigare arbete inom Bonnierkoncernen. Viktor har tidigare jobbat med företagsfinansiering.

Dela artikel