Ränteskillnadsersättning

Vad är ränteskillnadsersättning?

Enligt Konsumentkreditlagen har du alltid rätt att lösa ett lån i förtid. Om lånet har rörlig ränta kan du göra det utan extra kostnad. Men om du har bundit räntan under en viss period – exempelvis vid ett bolån – kan långivaren ta ut en avgift om du löser lånet innan bindningstiden har löpt ut. Den avgiften kallas för ränteskillnadsersättning.

Ränteskillnadsersättning gäller inte bara om du löser hela lånet. Du kan också behöva betala avgiften om du gör en större amortering än vad som avtalats i återbetalningsplanen.

Nya regler från 1 juli 2025

I och med en regeländring som träder i kraft den 1 juli 2025 har modellen för att räkna ut ränteskillnadsersättning förändrats. Syftet är att göra beräkningen mer rättvis för konsumenten.

Tidigare baserades jämförelseräntan (som ligger till grund för avgiften vid förtidslösen av bolån) på räntor för bostadsobligationer. Från och med 1 juli 2025 kommer den istället att baseras på den genomsnittliga marknadsräntan för ränteavtal – så kallad swapränta – med motsvarande återstående löptid.

Den nya modellen innebär i praktiken att ränteskillnadsersättningen ofta blir lägre än tidigare. Det gör det mer förmånligt att lösa bundna lån i förtid – särskilt om du kan omförhandla lånet till bättre villkor eller om ränteläget har förändrats.

• Gäller endast för lån med fast ränta.
• Ingen avgift om lånet har rörlig ränta.
• Ny beräkningsmodell gäller från 1 juli 2025.
• Syftet är att skydda konsumenten mot oskäliga avgifter.

Så räknas ränteskillnadsersättningen ut

Ränteskillnadsersättningens syfte är att kompensera långivaren för den ränteintäkt de förlorar när ett lån med bunden ränta löses i förtid. Hur mycket du behöver betala beror på vilken ränta du har, hur lång tid som är kvar på bindningstiden – och hur ränteläget ser ut när du löser lånet.

Tidigare – och för lån tecknade före den 1 juli 2025 – användes en jämförelseränta baserad på bostadsobligationer. Denna jämförelseränta jämfördes med din låneränta och ersättningen räknades fram enligt en schablonmodell.

För lån som tecknas eller binds efter den 1 juli 2025 ska ersättningen i stället baseras på den genomsnittliga marknadsräntan för ränteavtal – så kallad swapränta – med motsvarande återstående bindningstid. Det innebär att beräkningen i större utsträckning speglar förändringar i det allmänna ränteläget.

Eftersom ränteläget förändras över tid är det inte möjligt att i förväg veta exakt hur stor ränteskillnadsersättningen kommer att bli. Den kan bara beräknas för det aktuella datumet då du begär att lösa lånet. Generellt gäller dock:

• När marknadsräntorna stiger minskar ofta eller försvinner helt ränteskillnadsersättningen.
• Om marknadsräntorna sjunker ökar ofta ersättningen, eftersom långivaren riskerar att förlora mer.

Vill du få en exakt siffra kan du be din långivare om en uträkning. Den ska enligt lag kunna ge dig ett klart besked om vad det kostar att lösa lånet i förtid.

Innan du löser ditt lån

Överväger du att lösa ditt lån i förtid? I vissa fall kan det även vara klokt att lösa det befintliga lånet om du kan teckna ett nytt med lägre ränta. Men inte alltid. Därför bör du först ta reda på vad det skulle kosta att lösa det gamla lånet genom att räkna på ränteskillnadsersättningen.

Kom ihåg att beräkningar av ränteskillnadsersättningen kan skilja sig en del åt från det belopp du faktiskt får betala till banken när du löser ditt lån. Tänk alltid på att använda dagsaktuella räntor när du räknar på ränteskillnadsersättningen. Du kan räkna på ränteskillnadsersättningen hos konsumenternas.

Går det att undvika ränteskillnadsersättningen?

Om du har ett lån med bunden ränta, till exempel ett bolån, och vill lösa det i förtid är det nästan alltid förknippat med ränteskillnadsersättning. Men det finns några undantag där du kan slippa avgiften – eller åtminstone minska den.

Undantag där ränteskillnadsersättningen kan undvikas

• Överföring av lån till ny bostad: Om du säljer din nuvarande bostad men tar med dig det bundna lånet till den nya kan du i vissa fall undvika ränteskillnadsersättningen. Det kallas att flytta lånet.
• Förhandling med banken: Om du planerar att ta ett nytt lån eller utöka ditt nuvarande har du ett förhandlingsläge. Banker vill ofta behålla dig som kund och kan i vissa fall vara villiga att skriva av hela eller delar av avgiften.

Kom ihåg att det alltid är upp till långivaren att bevilja undantag. Därför är det en god idé att ta kontakt med banken i god tid och undersöka dina möjligheter innan du löser ett bundet lån.

Kan jag dra ränteskillnadsersättningen i min inkomstdeklaration?

Fram till och med inkomståret 2024 har du kunnat göra avdrag för 30 % av ränteskillnadsersättningen i din deklaration, precis som för vanliga räntekostnader. Men från och med inkomståret 2025 gäller nya regler som påverkar avdragsrätten.

Om lånet du löser i förtid har en godkänd säkerhet – exempelvis en bostad, bil eller värdepapper – gäller fortfarande full avdragsrätt för ränteskillnadsersättningen. Men för lån utan säkerhet, som till exempel blancolån och vissa privatlån, införs en gradvis avtrappning:

• Inkomståret 2025: Endast 50 % av ränteskillnadsersättningen är avdragsgill.
• Inkomståret 2026 och framåt: Avdragsrätten försvinner helt för ränteskillnadsersättning på lån utan säkerhet.

Syftet med lagändringen är att minska statens subventionering av riskfyllda blancolån och samtidigt uppmuntra till mer ansvarsfull kreditgivning.