Seniorlån idag

Olika typer av seniorlån

Seniorlån med skulduppräkning

Med ett seniorlån med skulduppräkning var det möjligt att låna till maximalt 50 procent av bostadens marknadsvärde. Lånet delades upp i två olika delar. Den ena delen betalades antingen ut direkt i en klumpsumma, i mindre delar som löpande månadsbetalningar eller en kombination av de båda uppläggen. Den andra delen av lånet reserverade långivaren för kommande räntebetalningar. De löpande räntekostnaderna betalades alltså med lånade pengar. Något som fick till följd att skulden successivt växte (det är detta som är skulduppräkningen).

Vid löptidens slut kunde låntagaren antingen betala tillbaka hela beloppet, alltså de lånade pengarna plus de ackumulerade räntekostnaderna, eller lägga om lånet. För att ha möjlighet att lägga om ett sådant seniorlån vid löptidens slut krävdes att låntagaren hade belåningsbart utrymme kvar på sin bostad. Den som inte hade var i det flesta fall tvungen att sälja sin bostad för att klara återbetalningen.
Detta var så vanligt att den här typen av seniorlån fick så pass skarp kritik av Konsumentverket och intresseorganisationer att låntypen inte längre erbjuds på den svenska marknaden.

Seniorlån med försäkringslösning

Den andra typen av seniorlån kallades för seniorlån med försäkringslösning. Även här krävdes en säkerhet i bostaden och det var möjligt att låna till maximalt 60 procent av bostadens marknadsvärde.
Precis som seniorlån med skulduppräkning bestod lånet av två separata delar. Dels ett vanligt bolån med säkerhet i bostaden, dels en kapitalförsäkring av typen kapitallivränta från ett försäkringsbolag. Till skillnad från seniorlån med skulduppräkning betalade låntagare ränta för lånet under hela löptiden precis som vid ett helt vanligt bolån. Även den här typen av seniorlån är numer helt urfasade från den svenska marknaden.

Låna pengar som pensionär?

De ursprungliga seniorlånen har helt fasats och erbjuds inte längre av någon bank. Det finns emellertid ett alternativ att låna pengar som pensionär vilket liknar de tidigare seniorlånen, kapitalfrigöringskrediter.
En kapitalfrigöringskredit fungerar i allt väsentligt på samma sätt som de tidigare seniorlånen. Du måste äga din bostad och ha låneutrymme kvar. Du betalar varken räntan eller amorterar under lånets löptid. Tanken är istället att lånet och tillhörande ränta ska betalas tillbaka när bostaden säljs.

Hur mycket du kan låna med en kapitalfrigöringskredit beror på din ålder.
En 60-årig person kan låna till maximalt 25% av bostadens värde. Den möjliga belåningsgraden ökar sedan successivt med åldern upp till 55 procent vid 87 års ålder.

Tänk på att kapitalfrigöringskrediter kommer att absorbera befintliga lån. Om du redan har lån kommer en del av kapitalfrigöringskrediten att användas för att betala av de befintliga lånen.

Med en kapitalfrigöringskredit kan du låna från 100 000 kronor och uppåt. Din bostad ska vara värd minst 500 000 kronor om det är en bostadsrätt och minst 900 000 kronor om det är en villa.

Alternativ till seniorlån

Som vi har sett finns det flera nackdelar med seniorlån och dess ersättare kapitalfrigöringskrediter. För de som har låg belåningsgrad och redan bestämt sig för att sälja sin bostad längre fram kan en kapitalfrigöringskredit vara ett bra val. Om du däremot redan har mycket lån på bostaden och/eller en bra ränta eller om du inte vill sälja din bostad bör du fundera på andra alternativ.

Istället för seniorlån

Vanligt bolån

Ett vanligt bolån kommer med en lägre ränta än ett seniorlån och du betalar ränta löpande. Därmed slipper du betala en stor klumpsumma vid löptidens slut.

Sälj bostaden till någon i familjen

Om du vill att din bostad stannar kvar i familjen kan ett alternativ vara att sälja den till en familjemedlem som ett barn. Det är ofta möjligt att komma överens om en lösning där du bor kvar även om din familjemedlem tar över ägarrätten till bostaden.

Flytta till billigare boende

Genom att sälja din bostad och flytta till en mindre bostad eller hyresrätt är det ofta möjligt att frigöra en hel del kapital.

Teckna lån utan säkerhet

Om du har god kreditvärdighet kan det vara möjligt att teckna ett privatlån med en konkurrenskraftig ränta. I vissa fall kan det här vara ett alternativ till seniorlån.

Låna pengar av familjen

Om du inte bestämt dig för hur du vill göra med bostaden och vill undvika att skuldsätta dig hos banken kan ett alternativ vara att låna av en familjemedlem istället. Ni kan exempelvis komma överens om du betalar tillbaka delar av lånet successivt och resten när du säljer din bostad.